2026年2月24日，中国人民银行发布了一份报告，里面藏着一个让很多人没想到的数字。 截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量是6.96亿张。 这个数字正式跌破了7亿张的大关。
如果你把时间往回倒三年，回到2022年的第三季度，那时全国的信用卡数量是历史最高点，足足有8.07亿张。 8.07亿张变成6.96亿张，中间差了整整1.11亿张卡。 也就是说，在短短三年时间里，有超过一亿张信用卡从市场上消失了。
很多人第一反应是，现在的年轻人变了，不爱超前消费了，所以大家都不办卡不用卡了。 这当然是一个原因，但如果你只看到这一层，那就把银行想得太简单了。 这场席卷整个信用卡行业的大撤退，背后有一双更强大的手在推动——银行自己。
银行正在主动地、大规模地清理它们曾经拼命发出去的信用卡。 你钱包里那张可能已经落了灰、连密码都快忘记的信用卡，在银行的大数据系统里，很可能已经被打上了一个标签：无效资产，建议清理。
展开剩余85%要理解银行为什么要这么做，得先看看银行过去是怎么靠信用卡赚钱的。 在以前经济高速增长的时候，银行发行一张信用卡，主要的盈利来自三个地方。 第一是你去商场、饭店刷卡消费时，商户要付给银行的手续费。 第二是你买大件商品，比如手机、家电时，选择分期付款，银行会收取不低的利息。 第三就是你万一忘了还款，产生的违约金和罚息。
那时候，银行为了拉一个新客户办卡，综合成本大概在300到500块钱。 但银行算过账，只要这个客户持续用卡消费、偶尔办个分期，这点开卡成本一年之内就能赚回来，之后就是纯利润。 所以银行拼命地“跑马圈地”，在商场摆摊、去写字楼扫楼，想尽办法让你多办一张卡。
但这个赚钱的逻辑，在过去几年里被彻底颠覆了。 首先，支付方式发生了根本变化。 你现在买菜、吃饭、打车，几乎全部用的是手机扫码支付。 微信、支付宝成了主流，很多交易直接走的是借记卡账户，或者被花呗、京东白条这类互联网平台的信用产品给截流了。 信用卡的刷卡场景被大量挤占，银行能收到的手续费自然就大幅减少了。
其次，普通人对财务的态度越来越谨慎。 央行的数据显示，居民存款在持续增加，很多人都在想办法提前还清房贷，对于动辄年化百分之十几的信用卡分期利息，绝大多数人不再愿意承担。 当一张信用卡既不产生刷卡手续费，也不产生分期利息的时候，它对银行来说，就从一个利润来源，变成了一个纯粹的成本负担。
你可能觉得，一张卡放在那里不用，银行又没什么损失。 但事实并非如此。 即使你完全不用这张卡，银行也需要为它维持庞大的信息技术系统，需要支付给银联、网联这些清算机构的网络通道费，信用卡中心的客服、风控、催收人员的工资也是一笔固定开支。 每一张“睡眠”的卡，都在持续消耗银行的运营成本。
而与此同时，银行最主要的利润来源——存贷款利差，正在被挤压到生死线。 根据金融监管总局的数据，2025年第三季度，中国商业银行的平均净息差已经降到了1.42%。 这个数字意味着，银行每放出100块钱贷款，赚到的利息差只有1块4毛2分。 部分国有大行的净息差甚至低至1.31%。 1.5%被普遍认为是银行经营的警戒线，现在这个底线已经被击穿。
在利润空间被严重压缩的现实下，银行再也养不起那些只消耗、不产出的“无效账户”了。 摩根士丹利的分析师在研报中明确指出，中国零售银行业必须从追求客户数量，转向深耕客户价值。 翻译成大白话就是：银行没钱撒胡椒面了，必须把有限的资源和成本，集中到那些能真正带来利润的优质客户身上。
这直接导致了各家银行开始大规模缩减信用卡业务。 最直观的表现就是线下网点的关停。 2025年，交通银行太平洋信用卡中心掀起了一轮关停潮。 根据国家金融监督管理总局的批复文件，仅在2025年下半年，该行就陆续裁撤了26家地方分中心，涉及上海、广州、武汉、南京、长沙、西安、大连等重要城市。 如果把时间线拉长，自2025年以来，交通银行累计关停的信用卡分中心已经超过了50家。
过去在商场里热情推销办卡、送拉杆箱的场景已经极少出现。 银行正在把线下团队大幅裁撤，将资源集中到总行，通过大数据分析，精准地筛选和经营客户。 那些长期没有交易、没有分期、只享受权益却不产生任何收入的卡片，就成了被清理的首要目标。
除了利润压力，另一个迫使银行动手的核心原因是风险控制。 信用卡是一种无抵押的信用贷款，在经济向好、个人收入稳定的时候，逾期率可以控制。 但当部分行业收入出现波动，风险就会迅速暴露。
央行的数据显示，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了1239.64亿元。 这个数字比2023年末大幅上涨了26.31%。 这意味着有超过一千亿的信用卡借款，已经逾期超过半年没有收回。 一些银行的信用卡不良率正在攀升，例如交通银行信用卡中心，截至2025年9月末，其信用卡贷款的不良率升至2.91%，逾期贷款率更是高达5.33%。
过度授信带来的风险不仅冲击银行，也给许多普通人带来了财务危机。 此前引发社会关注的真实案例中，南京的周小姐在多家银行的过度授信下，利用多张信用卡互相还款，最终透支26万元用于购买昂贵的健身课程，导致个人资金链彻底断裂，征信严重受损。
为了防范这类风险，金融监管部门早已出台规定。 2022年7月发布的信用卡新规明确要求，银行长期睡眠信用卡的比例不得超过20%。 这条监管红线，成了倒逼银行清理无效卡和高风险卡的直接指令。 银行不仅要算经济账，还要算合规账。
于是，一场静默的“销卡运动”在银行系统内部展开。 这不仅仅是停止发行新卡，更是对存量卡的主动清理。 银行通过风控模型，识别出那些“低活跃、零贡献、高风险”的账户，然后采取降额、限制交易、乃至直接通知销户等措施。
从上市银行的数据也能看到业务收缩的痕迹。 2025年上半年，15家上市银行的信用卡贷款余额合计约为7.56万亿元，较2024年末减少了近2000亿元。 信用卡交易额也在下滑，例如交通银行2025年上半年的信用卡交易额同比下滑了11.3%。
银行还在进行产品层面的“瘦身”。 大量曾经为了吸引客户而发行的联名卡、主题卡被停发。 银行的信用卡APP也开始整合，一些独立的信用卡APP被关停或并入手机银行主APP，以节省开发和运营成本。 中国银行在2025年9月将“缤纷生活”信用卡APP迁移至银行主站，邮储银行则在12月关停了独立的信用卡APP。
这场持续三年的信用卡数量下滑，表面上看是8.07亿张跌到了6.96亿张。 但它的实质，是中国个人消费信贷行业一个时代的结束。 那个依靠疯狂发卡、追求规模扩张的增量时代，已经落幕了。 银行发出的每一张信用卡，从来都不是免费的福利，而是一笔经过精密计算的风险收益权。
当市场环境变化，当这张卡带来的收益（手续费、利息）已经覆盖不了它的成本（系统维护、资金占用、风险拨备）时，无论它曾经被宣传得多么“神”，在银行眼里都会变成需要尽快处置的“负资产”。 银行的风控系统会冷静地执行指令：标记、降额、冻结、注销。
交通银行信用卡中心在关停分中心的批复文件中，被监管要求“妥善处理好客户服务等相关事宜，切实维护市场稳定和消费者合法权益”。 但在这场涉及上亿张卡片的行业大调整中，每一个持卡人感受到的，可能是某天突然发现自己的信用卡额度被大幅降低，或者收到一条来自银行的、建议注销长期未使用卡片的短信。
银行正在把它们过去为了追求规模而埋下的“成本”，一张一张地清理掉。 这个过程无关情绪，只关乎生存和算账。 当银行自己先把账算明白的时候，每一个普通持卡人手里的卡片，其价值和命运，也随之被重新定义。
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